生命保険のページを拝見しました。
旦那さまの定期付終身保険が年間１１万って、安いですね。
でも、旦那さまの医療保険はどうなったのでしょうか？
定期付の特約ですか？
年間１４万でもうちより安い、うちの旦那の定期付終身保険は、月２万ちょっと天引きなんですがあります。でも主倹約の終身部分１０００万は５０００円ほどなんで、保険料のほとんど特約です。
旦那の傷害、災害入院、疾病、災害割増などのほか、私の分の家族定期保険特約まであります。それも更新型のため、あと２年後に保険料アップです。
特約部分が全部アップするから、おそろしい・・・（＾＾；
しかも払い済み時にこの医療特約部分って、継続するのに８０歳までの分を一括で払わないといけないとか？それも更新型だと払い済み時の年齢で計算されるようなんで、こんな医療特約より終身医療に入った方がいいかなと思い、
検討してます。あと定期の部分の保障も多すぎるので、減額を考えてますが、
あと１８年で払い済み６５歳時点で大型の定期部分と特約の保障が終って、
その後は１０００万です。子育て終った後や子供生まないと決めたなら、それでいいのかもしれないけど、最近、本格的に子作りしたいと考えるようになった、うちとしては？全体の保障はかなり多いので、これは大幅に減らすつもり
ですが、終身、定期の全期型で長期の保障が欲しいかなって？
まあ、子供できもしないうちからなんですが、子供できてからでは、
今４７の旦那が年とる分、高くなりますし、健康の面でも、今のうちなら、
問題ないけど、先へ行けば行くほど心配は増えるから、今のうちに見直ししたいのだけど、本当は、もっと早くに気づけたらよかったのにだけど。
おばかな私は、終身（つまり旦那にもしものことがあったら、その数千万の保険金が確実にあるって思ってたし）終身だから保険料上がらないと信じきって、ずっと過ごしてました。しかし、生保関係の本見てから、旦那の保険証見て、しまったって思いました。（＾＾；
Re: 生命保険
ついに私の出番がやってきたわ・・・むふっ♪
昔関係者だった事もあり、その手の資格も持ってましたの。おほほ。
プロじゃないので、鵜呑み禁物ですが、皆様疑問は何でも聞いてねっ♪
どっかの回し者じゃないのでご安心を。
チャビーさんあてのようですが、くまかおさんの話にお答えします。
ワタシ的な感想だから、参考ていどにね〜（＾＾；）
大手の普通の保険としては、チャビーさんの旦那様は安いと思います。
くまかおさんのは、盲点があるので、改善した方が良い所もあります。
家族定期特約はやめた方がいいかも。
確かに個人で入るより安いですが、主体になってるご主人に万が一のことがあった場合、妻子の特約も消滅してしまうからです。
妻子も保険が必要なら、安い掛け捨ての医療保険等に入るほうがいいと思います。（千円位からあります）
皆さんよく「保険料の支払いは定年まで」と言いますが、そうするとくまかおさんの言うように、定年で医療特約部分は一括支払いになったりしてしまいます。
本当はできるだけ支払いは最高年齢まで設定したほうがいいんです。
年金もあるし、変更できる時医療保障内容を絞れば安くできるはず。
退職金で一括払いしても、いつまで元気か分からないのでもったいない。
終身医療は保険料が一律かも知れませんが、更新型と比べ、単価が高いので注意してみてください。
終身が１０００万もあれば、保険料が高いハズね・・・（ーー；）
はっきり言って、ムダ。高齢で死んで１０００万も貰って、誰のために使うのか？ですよね。子孫に保険金で財産を残したいとか理由がなければ、数百万で十分です。
「終身」「全期型」は節約にとって最大の敵！と皆様覚えてください。
全期型はナゼ保険料が上がらないか。それはず−っと元気でいることを前提にして、若い時〜老年期まで、保険料を平均でならしてるからです。
絶対老年期まで健康でいる運命を知っているスゴイ人しかオススメできません。途中で何かあったら損だから。
反対に「掛け捨て」「更新型」のほうは節約の味方です。
更新というのは、ある短い自分の年代の中の死亡率をモトに計算されてるので、全期より安いのです。歳とるとアップするのは、死ぬ確率が高くなるからですので、会社の陰謀とかじゃありません（笑）
くまかおさんは６５−１８＝まだ若いので、５０代・６０代の方の死亡率も含めた全期型だと、先輩の分までお金を多く払うことになります。
゛とにかく損でも見た目保険料が上がるのはイヤ゛というのでなければ、考え直す価値アリです。
旦那様が健康なら、まだ色々安い最近の保険に入ることも出来ますが、大きな病気を過去してると断られる可能性も高いので、注意してください。
あと、加入時期がバブルの予定利率が格段に良い時のは、見直しはちょっと待って。保障に比べ保険料がとても安いから、入り直すと損な場合もあります。自分の保険会社に、自分の保険の予定利率をまず聞いてください。ちなみに現在は１％台で、銀行預金と同じく低い利率です。
ＦＰが言ってましたが、同い年の人間の半分が死亡するのは、男で７０代・女で８０代です。９０代でも、女性の３分の一は生存してます。
とすると、万が一のために余り払い過ぎてると、今の生活の方が大変で、本末転倒になる人の方が圧倒的に多いということ。
万が一に当たったら平謝りですが、もっと上手に見直せば安くなっても、痛手もそれ程減らないはずです。
住宅ローン持ちには団信も付いてますし、国や会社の遺族補償も割とあるんです。詳しく知りたい場合は関連サイトを見るか、また今度お教えします。
担当の外交員が見たら「天敵」と思うような話を一杯しました。（笑）
超長レスで大変失礼いたしました。知らなくて悩んでる方も多いような気がしたので・・・
分からないことは、また聞いてください。
チャビーさん、ごめんなさいｍ（__）ｍ
Re: 生命保険
＞くまかおさん
ダンナの医療保険は、定期付き保険の特約についているんです。終身部分が1000万円とはすごいですね。ダンナの場合はたったの100万円です(T_T) ご主人は月額約2万円のうち終身部分が5千円ですか？ダンナほ保険で終身部分は年間で14000円程度でした。
＞えむえむさん
す、すごい。。。長文で気合の入ったレス、素晴らしいです(笑)。ダンナの保険は安めなんですか？今度うちの保険にもアドバイス下さ〜い。
追伸
ははは。ちょっとマジすぎかな？はずかしいよ〜ぅ。。ヘ（；＾＾）ノ
チャビーさんは完璧なのではありませんか？
ウチの旦那のも月一万以下ですが、保障は２０００万です。
医療保障もたくさん付いてて。
でももっと生存給付金型の死亡保障だけにして、単なる死亡保障は減らすつもりです。
死ぬより重いケガや病気が続く方がお金が必要だと思うからです。
いい人も多いけど、もっと外交員さんはお客に選択肢が多いことを、理解してもらう努力した方がいいですよね〜・・・
Re: 生命保険
チャビー さん、えむえむさん、レスありがとうございます。
家族定期特約は、外そうというのは、すでに決まってまして、
私自身は、終身タイプの医療保険に入ってます。
自分の親戚にガンとかで亡くなった方が多くいるため、その保障は厚くしてるので、高いです。でも、死亡保障は、旦那の家族定期特約の分以外にありませんので、これをやめると私の死亡保障はゼロです。共済に入ればいいのかな？
でも６０だか６５までしか保障はききませんよね？その後シニアタイプへの
移行って容易にできなかったら、保険なしになると６０や６５では、まだ、もう少し先がって・・・私の死亡保障については、まあ、旦那と私は１１離れてるので、共済程度の年齢でもいいのかもしれません。
ただ旦那の死亡保障につては、私が旦那と１１離れてるから、まだ子供作ることは４、５年くらいはあきらめない気でいます。
しかし、４、５年後に子供できた場合、旦那の大型保障が切れる６５の時点で、子供には、金のかかる時期です。あと５〜１０年はちょっと多めにあった方がいいかと。逆に子供が成長してれば、１０００万は多いです。
でも死ななくても死亡(高度傷害）ってことは、
高度傷害のときとかにも請求できますよね？
実は、この高度傷害状態を一番、恐れてます。
その旦那が働けなければ、収入はかなり減るから、
子供の教育費、旦那の介護費用ってことで、そっちをカバーできるもので
あれば死亡保障にこだわることもないのかな？
Re:少々お時間頂きまふ〜
すこしの間、他の方のレス待ちしてみますね。
もっとくまかおさんに良いレスが来るかも知れないので・・・
Re: 生命保険
えむえむさんのレスには感動です。予定金利が高いインフレ時代と、予定金利
が低いデフレ時代では、保険に対する考え方が変わるのだな〜と思いました。
予定金利の低い今は、長期は損で、終身でも更新型がいいのは、納得です。
ただ、保険は払ってしまうと無いものと思えるお金なんで（これは間違いです
が・・）、最初楽で後で高くなるのは、お金の管理が上手い人じゃないと、
後で大変でしょうね。私は、保険を全期型を更新型にし、全期型に戻した
経験がありまして、更新型だと今頃保険料がぐっと高くなるタイプだったし、
やはり教育費がかかる今では、全期型でよかったと思います。
一番良いのは、全期型と更新型の２つので金額を書いてもらって、
更新型で安い分は、保険用貯蓄にして手をつけないとか、出来ればいいと
思います。一度更新型にした時は、ちょうど子供が生まれたときで、気持ちも
ハイだった時で、保険のおばちゃんの言いなりになってしまいました。
給料も上がる物価も上がるから、これぐらいは必要と多額の保険に入ってし
まい、その後冷静になったのと、給料が上がらないのも実感できたので、
元に戻しました。２回解約したわけで、本当に馬鹿馬鹿しかったです。
くまかおさんは、いつも貯蓄に関しては色々ご存知だな〜と思ってましたし、
共働き時代も長いようなので、ある程度の貯蓄があれば、奥さんの死亡保障
はいらないような気がしますが。終身保険ですが、我が家は夫が１０００万
私が１８００万加入してまして、これは６０歳の時お金で貰ったり、
そのまま年金に出来たりしますので、予定利率が高い場合そのままが
得だと思います。私のにはリビングニーズもつけてあるし、長患いして
結局死んでしまった場合など、これで穴埋めしてもらえるかと思うので、
死亡保障であり、医療保障でもあると、私は考えてますが。
えむえむさん、間違ってる所があったら、アドバイスしてくださいませ・・・
Re:皆様さすがだわ・・・
くまかおさん、ケイさん、恐れ入りました。（゜０゜ゞ
私が口を挟むことなかったみたいです（笑）
始めのカキコが長かったので、真剣に悩んでるのかもって勘違いしてしまって・・・ゴメンナサイ〜（汗）
少し小耳話もあるんですが、書いていいのかしら？？
聞かれてないから、やめとこ（＾＾：）
くまかおさんの保険の予定利率とマイホームの有無（ローン有無も）でも、話が変わってくるので、一概には言えないのですが、どうでしょう。
ただすごく考えてらっしゃるんだなってジーンときました。
ケイさんてば感動です〜！私もケイさんの話に引き込まれました。
証券見てないので、詳しいことは分からないですが、どんな保険内容でも考え方・見方で長所も短所も色々変わるんだな〜と本気で感心しました。
だから、゛間違ってる所゛とは、その人の考え方やニーズに合ってない所のコトを示すと思うので、間違いはないと思います。（＾−＾）
「わざと反論してください」と言われたら・・・できますよ。えへへ
Re: 生命保険
ケイさん、どうも、ありがとうございます。
＞ある程度の貯蓄があれば、奥さんの死亡保障
はいらないような気がしますが。
そうぽっくり死ねて、貯金の一部を使えばいいくらいならいいけど？
長い闘病生活ってなると、旦那のトラの子まで使うはめにならないか？
なんて心配になります。さらに子供にまで負担かけるとなると、後ででも
その穴埋め程度はいるかな？って思ったので、死亡保障もある程度いるかなって思います。
＞これは６０歳の時お金で貰ったり、そのまま年金に出来たりしますので、
私が検討してるのも、このようなタイプのものです。
もともとは、年金ってことで、某保険会社に資料請求したんですが、
対面販売の人が何種類か持って来た資料の１つが、主に死亡保障をメインに
したものでしたが、払い済み後に全額、あるいは半額とかを年金に移行、
残りを死亡保障に残すことも可能らしい。ただし、５００万のとかあるていど
いるのだったと思います。
えむえむさんの話も参考になりました。
でも、更新型って、管理が難しいかな？って思いました。
更新型のメリットをいかせる人なら、更新型がいいのでしょうが、
私には難しいって思ってしまいました。保険料上がるたびに、特約の内容や
保障の見直しが必要になるでしょうから。全期型のメリットとしては、解約金が多いこともあるのでしたよね？
＞少し小耳話もあるんですが、書いていいのかしら？？
聞かれてないから、やめとこ（＾＾：）
え？何？おしえて下さい。参考のため知りたいです。
＞保険の予定利率とマイホームの有無（ローン有無も）でも、話が変わってくるので、一概には言えないのですが、どうでしょう。
マンションのローンがあります。一応、定年までに完済を目標にはしてますが、まだ目途がついてません。結婚して１０年になりますが、その前から入ってたので、予定利率はよかった頃なのかな？
終身を増やして、定期を減額、他の特約は解約するか？
終身だけ金額そのまま残して、定期を含む特約を全部、解約して、
保険会社は嫌うかな？
別の保険会社で全期型の定期に入るか？更新型でも、２０年、３０年のとか
、あと変額終身？
Re: 生命保険
ｊｕｎです。
「生命保険」って誰のために入るんでしょうね？
生保会社のセールスレディーのために入っているって感じではないでしょうか？危機感を煽られて入ってしまっている？
これは受け売りなんですが・・・。
「今、誰のために何のために生命保険に入るのか？」って事が大事なのではないでしょうか。
独身なら、大きな死亡保障はいらない。医療保障ぐらいでしょう。それも勤めている会社によっては健康保険の制度でまかなってくれる場合があるので、極端に言えば保険に入る必要はないのでは。
ちなみに私の勤め先は共済保険なんですが、病気で治療したり、手術して入院したりしても、自己負担は最高２５，０００円までです。以前事故で入院したときは、一時的に出費になりましたが、後で戻ってきました。それに自分が掛けていた保険の入院給付金がマルマル入ってきた感じです。
ですから、自分が今どういう状態（独身なのか、既婚なのか、既婚でも子供がいないとか、小さな子供がいるとか）ということをちょっと考えてみて、それからご主人がいらっしゃる場合はご主人の会社の制度、大企業に勤めているとそういうところは充実していると思います。
たとえご主人が死亡されたとしても、遺族年金が支給されるので、それを補う程度に生命保険に入るといいのでは。
生命保険だけで何とかしようと思わずに、健康保険の制度や厚生年金の制度を考えていろいろ検討されて、保険を見直されてはいかがですが？
でもくれぐれも予定利率のいいときの生命保険を解約されるのは止めたほうがいいですよ。
わたしも見直してみようと書き出してみたのですが、今掛けているカンポの養老保険は予定利率が５．５％なので、解約するのをやめました。
Re: 生命保険
皆様色々と研究なさっていて、いろんな事をよくご存知なので、現状の事は私のでる幕はないです。ちょっと横レスさせていただきます。
私の勤務先の所長（サムライ族の個人事務所）は今７９歳。葬式代・少々の病気の治療代等は貯金で十分賄える状態です。この所長が７５歳の時に某大手生保の保険を解約しました。どういう保険契約だったかくわしくは知りませんが、「死ぬまですごく高い保険料払うのはもったいなから」と「危ない保険会社じゃないかって話があって」が理由でした。辞めた後は「８０歳まで入れます〜」みたいな物もあるとたかをくくっていたようですが、現実はそう甘くはなかったようです。掛け捨てでもこの年齢になるとなかなか入れないようです。極稀に入れるものがあっても月々○千円〜って言うのは「〜」っていうのがミソで、７５超えた爺様だと最低２口３口からの加入が条件になっていたりして、保険料はやはり高いようです。うちの所長の場合は現金一括払い派でローンもなく、家も建て直して１０年経ってないし、同居のお子さんも既に自立している（孫も下は大学生ですがメドはついている）、蓄えも自分と奥様の暮らすにはたぶんＯＫなので、それほど慌てていませんが、不安のある状態で保険も入れないとなったらちょっと困りますよねぇ。毎晩飲み屋経由で９時過ぎにご帰宅の元気バリバリ爺様の所長も、寄る年波には勝てず（？）２度もシラフ＆平らな場所で転倒して、一度はアバラ骨折（風呂場で滑ってガランにしたたかにぶつかった）、もうひとつも手のひらを切って１０日ほど通院（ケヤキを眺めながら歩道を歩いていて、転んで手をついた）しました。健康保険には入ってますが、自己負担もそれなりにかかりますよね。現役で仕事していて元気な爺様でもそういう状態なので、もし持病持ちになったり年金だけの暮らしなどだったり蓄えがなかったりしたら結構負担は大きいと感じました。
もちろんこれは２００３年現在の話なので、今後どうなっていくかは全く不確かな話です。私が所長と同じ年齢になるまではまだ数十年あるわけだし、社会情勢がどう変わるかも？ですしね。ちなみにうちは定期付と終身の２本立てです。バブルがはじけた頃の２０代後半に入った全期型（昔入った物って今では考えられないほど好条件です）＆終身部分は最低限にしているので、保険会社が破綻でもしない限り続けて行くと思います。
感想φ（．．）
おおっｊｕｎさんのもめっけもんさんのも、スゴク勉強になりました。
所長さんの転倒シーンは想像できます〜（＾＾；）
会社の内情はちょっとだけくまくまのママのＨＰに書きましたので、見たい方はどうぞ。（たいした話じゃないですが）←マルチになるので
くまかおさん、聞きたいと言って下さりありがとうございます。
＜高度障害＞のことですが、契約のしおりや重要事項の確認のパンフをよく見てみてください。多分、働けないレベルの障害ではお金は出ません。意識はあっても植物状態のような、本当に「死亡保険金」がでるワケだ、と納得できる状態になるまで、お金は入らないはずです。
だから高額の百万単位のお金が必要なら、「生前給付型保障」と呼ばれる一定の゛働けない゛位の状態でも貰えるカタチがいいと考えてます。
これは条件外の理由の死亡時にも、ちゃんと全額受け取れるので安心。
私は新型保険と呼ばれるタイプに加入してますが、通販や非営利会社を除けば、新規加入するにはオススメです。
理由：保障内容が年単位で見直せる・自分で保険料を決められる・若いうちの高額保険金は定期で賄うので従来型と比べ保険料が安い・新しい保障が発売されたら都度古い保障と替えることもできる・・・等です。
あくまで我が家の場合→１０年の更新時期がきたら子供も成長してお金の用意は少なくて済むので、死亡保障を減らし保険料アップを抑える。
その時々の最新の昔より有利な保障を足して古い保障は止める。コトを考えてます。
子供が大きくなれば本当はその分保障額は減らせるというのが、ライフプラン関係プロの考え方です。゛大きくなったら教育費がかかる゛ではなく、その分養育期間が短くなるので２０年分必要だったお金が１０年分に減ったと見るんです。事実高校や大学は奨学金もあるし、子供もバイトできるし、手がかからない分妻が働くことも出来るようになります。一番必要なのは＜産まれた瞬間＞なのですね。
産まれた時旦那様の保障を一時増やすのが一般的にいいですよね。
・・・とここまでは一般論。現在新規加入の場合。で、くまかおさんは、とにかく今加入してる保険の予定利率を聞くのが何よりな・に・よ・り大事です。ｊｕｎさん・めっけもんさんの言う通りなんです。
加入時期だけだと分かりません。途中見直しをしたことがあると＜転換＞という方法で利率を落としてる可能性もあるので心配です。こればかりは会社に問い合わせないと分からないのでお早めに・・・
もし破格の予定利率だったら、終身部分はそのまま残すか、減らしても少しのほうがいいかも。医療保障も昔のままでもいいですが、最近のは更に有利な条件のも出ているので、考えてもいいかも？位です。入院日数の制限とかだいぶ変わりましたから。
でもでも、今同じ条件で入る時と、昔からの保険の場合の月々支払う金額比較すると、多分「減らすともったいない〜」と驚くかなぁ。
その時自分だったら？→払っても生活が苦しくない程度の終身部分を残して、定期部分は即解約、医療部分は今のと比べ不利でないものだけ残す。減った分の定期・医療の保障が必要なら、通販や共済などの非営利保険の千円位のに入りなおす。ただし、自分が新規加入できる健康体であることを先に確認する。変額関係は入らない。全期型は早く死んだら損なので更新型にする。かな。
更新型は難しくないですよ（汗）なぜ日々の生活は見直し＆節約ができても、年１度以下の見直しは難しいと思われるのでしょう。もったいない〜全期型は一生保障内容を変えないことを前提に計算されています。
一生保障が同じでいい生活なら良いのですが、人生には主婦雑誌のライフプラン表と同じ起伏があるはず・・・収入や支出・貯蓄増減や家族の年齢変化に応じて、保険も見直すことが重要だと思っています。
まっ、バブルの頃の利率良いのは見直すともったいないかもですが（笑）
ＦＰの本で具体的な保障の金額が載ってましたので皆様の参考に・・・
夫死亡保障目安：＜会社員家有り子供なし＞５００〜１５００万、＜同子供一人＞１０００万〜２０００万、医療保障：会社員５０００円〜７０００円
遺族年金は�）�子１８歳まで遺族基礎年金子１人だと年１０３万５６００円＋��寡婦年金妻が老齢年金受け取れるまで年６０万３２００円＋��死亡一時金＋�げ饉勸�の場合遺族厚生年金×年数＝結構貰えます。（金額若干変化あり）子供が５歳で万が一でも一千万以上入るのですから、個人保険金はそれほど必要額が多くないと思います。
悪いことを想像すると果てしなくお金に困るイメージが率先されがちですが、冷静に計算すると「アレ？バイトすれば大してダメージない？」という
Re: 生命保険
高度傷害って、保険によるのかな？
オリックスダイレクトには、高度傷害保険金＝所定の状態（両目失明、両足切断など）の状態に該当したときって、ありましたが・・・
このへんは、会社によって、商品によって、ちがうのでしょうか？
遺族年金は、これこそ死んでからの話なんで、あまり興味ないです。
っていうか、介護状態になったときの費用をどうするか？っていうことが
第一なんですが。私が費用稼ぐために、働いても、面倒見る人が
その間いないので？
Re: 生命保険
障害をおったら、その障害により「障害基礎年金」と会社員なら「障害厚生年金」の両方が支給されます。
こちらでリンクされてる、
○貯蓄関連「金融広報中央委員会」
（年金）「年金シュミレーション」
１０・障害基礎年金
１１・障害厚生年金
で、シュミレーションできます。
シュミレーションなさってみたらいかがでしょう？
Re: 生命保険
保険って、死亡したり、病気になったり、障害を負ったり、介護状態になったときの経済的リスクを軽減するためのものだと思います。
家庭生活を営んでいる場合、何が経済的リスクかというと、ご主人さまが、死亡したり、病気になったり、障害を負ったり、介護状態になったときですよね。
一般的に言って奥様が死亡されても、ご主人様が仕事を続けられるようでしたら、あまり経済的リスクを負うことはないと思うのです。
だから奥様に何千万円もの保険を掛ける必要はないのではないでしょうか！（奥様が経済的に家庭を支えているのなら必要なのでしょうが）
Re: 生命保険
くまかおさん、高度傷害の基準が違っててすみませんでした。
介護状態の時は、国の障害年金もありますね。他にも最近は要介護状態のレベルで介護保険金が出る生前給付型保障も色々な会社で出てます。
介護状態を想像すると本当に心配ですよね・・・
くまかおさんの保険を否定するつもりではないです。
私なら、という例は、具体的な他の考え方を表現したかっただけなのですが、もし傷つけてしまったなら心から陳謝します。ｍ（；；）ｍ
Re: 生命保険
えむえむさん、いえいえ、とても参考になりました。
障害基礎年金あっても、まだ心配になってしまう。
おそらく私なら、それほど影響ないのですが、
旦那の場合だと、それで医療費までまかなえるか？って思ってしまって、
私が心配しすぎなのかもしれませんが・・・